业务支持| 中国银联宁波分公司

(资料图片仅供参考)

中国银联银行合作部、受理市场部、云闪付部、线上支付部、创新中心、云计算中心、业务部、风险控制部、技术开发中心

总策划| 武翊 冯新南

策划| 钟燕 花莹 任海英 王力

《金卡生活》编辑部

作者| 王孔平

插图| 蔡鸿君

责任编辑| 钟立群 杨琪

“金卡生活”微信公众号2023年4月14日发自宁波市

最新各地统计局数据显示，人均消费支出处于“4万元级别”、2022年全国人均消费十强城市中，宁波排名第六。该城市实现社会消费品零售总额达4896.7亿元，同比增长5.3%。＂一券拉市＂明显，消费券拉动零售消费上行。

如果说2013年宁波世纪东方广场成为全国首个“移动支付示范商圈”是宁波在十年前移动NFC支付急流“甬”进，那么，十年后宁波则是在零售支付行业“甬”往“支”前再创新。

“云闪付”App参与政府消费券活动模式三次升级，全国首创“云闪付”、商业银行双App发券核券，探索“云闪付”平台商户自主发券，宁波政府消费券活动模式不断迭代，以更好地担当社会责任;

“云闪付”转账互联互通自创三类模式，无界卡全国首渗文旅场景，而在促活掌上银行用户、丰富手机银行业务、实体卡融合“云闪付”和扎紧风控“篱笆”方面，宁波服务商业银行数字化无处不在；

从推行的网格化管理平台已然进化到全国自创的“‘云闪付’宁波商户空间”，应用统一收银台推动电商强化本地生活，宁波服务和管理商户数字化体现在全流程；

全国率先将银联卡个人银行账户代收能力应用到税费缴纳场景，全国首创“云闪付”公交乘车码和健康码“两码合一”，零售消费行业活用创新工具经营场景，大额消费行业分期与黏性互促，农产品收购大额收付数字化，共赢未来是宁波行业合作各方已然达成的预期和共识。

中国银联宁波分公司总经理 冯新南

面对计划单列市的体量，数字化支付我们不拼总量却努力拼出特色，切实体现“支付为民”。

【合作伙伴说】

宁波市商务局副局长叶文涛

在宁波银联的积极配合下，2022年以来，我们通过“云闪付”App发放消费券近20亿，直接带动宁波市的社会消费品零售总额增幅在全省的排名，从第9位到该年8月上升至第1位。创新政府消费券发行模式有效提振了宁波居民消费，也感谢宁波银联为此作出的贡献。2023年，我们将继续与宁波银联深化合作，通过宁波消费券发放，进一步鼓励居民消费，促进宁波消费市场活跃。

平安银行宁波分行行长王涛

“云闪付”转账互联互通使我行实现日均转账交易110亿元。无跳转支付通道实现手机银行客户用他行的银联卡购买我行的理财产品。跨行多应用，场景快引流。

民生银行宁波分行行长助理岳光春

持卡客户激活“甬惠卡”时注册了“云闪付”，在我行手机银行App一键领取消费券，便通过“云闪付”App使用，生态融合“无缝化”，服务全程“线上化”。

宁波甬付通科技有限公司总经理周浙滨

作为22家服务商中的一员，我们网格化运营找准真实商户信息，“摸家底、扫盲点”。

宁波家家乐食品有限责任公司副总经理

马海波

我们入驻“‘云闪付’宁波商户空间”，自行填报和维护信息。小程序虽“小”，活动和服务却很“全”。

政府消费活动

“新”

在模式迭代

自2022年初宁波市政府发放电子消费券以来，政府消费券所承载的责任亦在逐月增大。具体体现在活动模式上，“云闪付”App业已实现了三次升级。创新没有休止符。宁波还首创了“‘云闪付’、商业银行双App发券核券模式”，探索了“‘云闪付’平台商户自主发券模式”，以此体现国企的社会责任担当。

“云闪付”App活动模式三次升级。中国银联宁波分公司（以下简称“宁波银联”）协助宁波市商务局主办的政府消费券活动模式业已进行了三次升级。通过平台主要发放通用券和行业券，采用抢券方式，形成了消费券活动模式1.0版本。通过平台细化行业券种、细分纾困企业，形成了消费券活动模式2.0版本。平台更开放，增加定向券纾困更精准，报名抽奖体现消费券更公平，20余项子活动丰富了消费券内涵，于是形成了基于复杂性设计的3.0版本消费券活动模式。最新模式促成应用效果更加显著，渐次呈现政府“搭台”、平台参与和企业“唱戏”的雏形。宁波银联总经理冯新南表示，每次模式升级，基于及时推进调整产品、保障受理和运营服务等工作的有序开展，尽最大努力满足政府的新需求，适应市场的新变化。

这一点，在2022年政府消费券的承办演变亦看出端倪。该年2月，宁波市商务局采用公开招投标方式选择发券核券平台，改变原计划通过四家平台联合发券核券的方案，宁波银联胜出，由此取得了政府消费券承办权。适应政府的新需求、市场的新变化，6月即便出现三家平台同时发券核券的情况下，宁波银联仍然依托金融科技优势，以政府需求为第一的服务宗旨，以市场诉求为第一的保障能力，赢得了认可和市场。

《金卡生活》选取2022年2月18日宁波银联取得政府消费券承办权，到该年6月三家平台同时承办的数据样本分析，组织有序、能力高效成为宁波银联重要的行为表现。其一，纵向重深入。以宁波市级消费券项目为契机，快速联动各区县商务局，对口设置服务代表，垂直落地消费促进活动的承办权，亦为尝试满足个性化的需求打下基础。其二，横向重协同。面对发券时间紧任务重的常态，成立专班工作小组，实时响应、特事特办，市、区县轮番滚动消费券达13个，密切沟通政府部门达10个，运营商户微信群达74个，全力保障了活动所涉超300轮次、1100多个券种和12个业态。与此同时，还有序推进嗨购中东欧、双品网购节、非标车淘汰有礼、南塘文旅商集市、杨梅节和车博会汽车消费券等6个独立项目的运行。

对于“黄牛”套利顽疾，宁波在商户侧和用户侧分别施策。通过中国银联总公司侦测系统实时监测并处置、人工监控每小时交易数据并实时处置、面向全社会公开征集违规套利信息、暂缓涉“黄牛”套利商户资金结算和自主运营“‘云闪付’宁波商户空间”管理平台实现精准运营等手段，强化商户侧风控。通过严格落实和使用中国银联总分公司用户黄名单、自主建立疑似套利用户分层分级管理模式等措施，强化用户侧风控。基于提高财政资金的使用安全，冯新南特别强调，还联合宁波市商务局推动该市公安局、市场监管局、财政局和审计局出台了《宁波市关于规范消费券核销工作的联合公告》，净化消费券的使用环境。

首创“‘云闪付’、银行双App发券核券模式”。在冯新南看来，依托“云闪付”，将商户资源和营销功能转化为营销服务能力，集束向商业银行输出，从而实现商业银行App用户经营能力和银行卡组织在属地服务商业银行能力的双提升。2022年6月24日宁波银联助力某银行App在宁波地区发放政府消费券时，宁波地区累计注册用户达66万户，月活用户超20万户。

宁波银联与该银行宁波市分行合作，全国首创“云闪付”与银行双App发券核券的模式，聚焦宁波重点纾困消费场景近3000余家线下商户。仅2022年，该银行宁波市分行与宁波银联开展合作，承接宁波市、区县政府消费券共11期，投入金额786万元，带动直接消费超4000万元，消费拉动比高达5.1倍，拉新客户超10万户。银行卡组织以科技和数字赋能商业银行，成就商业银行，因此该银行宁波市分行荣获“2022宁波购物节”创新奖。

探索“‘云闪付’平台商户自主发券模式”。拉动消费，基于吸引更多商户侧资源，鼓励“云闪付”平台商户自主发券，宁波银联推动宁波市商务局下发了相关函，加大政府对该项目的支持力度。冯新南透露，通过差异化手段，诸如给予消费券特定的展示页面、零成本引流等，宁波银联试点引入了苏宁易购、第六空间和宁波二百等知名商户品牌40余个，吸引外部资源逾4000万元，开展在“云闪付”自主发券。

如何在上述框架下扩大“云闪付”平台商户自主发券的整体规模，冯新南进一步给《金卡生活》介绍，同步建立了收单机构及服务商、云团小程序、“‘云闪付’宁波商户空间”以及政府和商业联合会多个渠道，受理商户的自主发券申请。

中国银联宁波分公司总经理冯新南在宁波市鄞州区中山东路796号十足便利店调研受理场景建设。摄影|钟燕

消费券提升社会消费品零售总额。浙江省下辖11个副省级市、地级市中，社会消费品零售总额增幅排名折射了消费券的贡献度。2022年4月宁波发放“欢乐红五月”消费券，该月上述指标排名第9，随后名次逐月攀升。该年5月排名第7，6月提升到了第5，7月排名第4，8月跃居全省第1名之后，便牢踞榜首。这对国家商务部调研全国消费券业务提出的“通过消费券发放能不能有效提升消费经济”的课题，宁波基于政府消费券提升了当地社会消费品零售额增幅，实质上给出了鲜活例证。

据悉，还在2022年10月，宁波地区累计引入外部资源总量、政府消费券核销率便双双位于全国前列。2022年宁波市、区县两级财政发放政府消费券的核销率高达89%，消费拉动比1：16，创下历年同类活动之最。

《金卡生活》进一步了解到，今年2月宁波市印发了《“双促双旺”促消费稳增长实施方案》，将发放政府消费券10亿元，举办“宁波购物节”等传统消费主题促消费活动300场，激活甬城消费市场。在过往获得宁波市、区县两级政府的肯定基础上，宁波银联将在新起点上更加彰显高效服务。

服务商业银行

“新”

在遇事数字化

行业认知在于，单纯联合发卡只是银行卡组织服务商业银行工作的一部分。而“云闪付”转账互联互通创新模式、促活掌上银行用户、丰富手机银行业务、实体卡融合“云闪付”、无界卡首渗文旅场景和扎紧风控“篱笆”，数字化无不成为宁波银联发力撬动服务商业银行大盘的新支点。

“云闪付”转账互联互通创新模式服务商业银行。为深化“云闪付”App与商业银行App的用户双向引流合作，提升“云闪付”用户的便民支付服务水平，2020年9月，宁波银联与平安银行在全国率先试点上线“云闪付”转账互联互通产品，实现了商业银行App与“云闪付”App的互联互通。随后，宁波银联分别与浦发银行、徽商银行及宁波银行开展业务合作，可为“云闪付”用户提供“云闪付”转账、一键绑卡、手机号查询、余额查询和账单查询等服务，累计服务“云闪付”用户超500万户。

“云闪付”券促活掌上银行用户。2022年8月，农业银行宁波市分行（以下简称“宁波农行”）接入中国银联的卡券平台。基于“云闪付”券在农业银行掌上银行（以下简称“农行掌银”）业已实现发券的技术能力，该年9月至12月，宁波农行与宁波银联共同开展了“农行一分钱乘地铁”“农行宠粉日—超市便利店62折起”的营销活动。活动取得的成效显著，每月固定活跃用户数在逐月上升上，月均新增活跃用户数达6500户。

促活掌上银行用户仅仅是服务商业银行的一个方面。目前，宁波首期还推动了宁波银行等当地银行，光大银行、兴业银行等全国性商业银行，通过开户宝、引流宝产品开展获客、活客。

线上支付产品丰富手机银行业务。智能手机载体使得商业银行手机银行既是产品，又是渠道，更是服务，货币电子化结合移动通信，是继ATM、POS机具和互联网后，商业银行开展业务客户所具备的独特“贴身”移动终端工具。从处理一笔交易的成本维度来看，一项统计表明国内外手机银行约为传统柜台的15%，致使商业银行减少营运成本亦对开展手机银行业务乐此不疲。移动互联网时代更是带给了商业银行手机银行等线上非柜面业务快速发展契机。

快捷与安全，始终是硬币的两面。如何在保证资金安全前提下，为客户提供更加便利快捷的服务，商业银行面临新挑战。平安银行手机银行拓展跨行购买基金理财、信用卡还款等场景，中国银联的线上支付产品则实现了跨行安全支付。冯新南表示，客户即便没有目标银行的银行卡，只要使用银联线上支付产品，也可以方便购买目标银行所提供的产品和服务。

以平安银行手机银行的跨行多场景应用的个例，足以窥见中国银联线上支付产品的业务逻辑。当然，这一切撇不开商业银行手机银行业务发展历程。从1999年起，工商银行、中国银行、建设银行和招商银行等商业银行与电信运营商合作，先后推出手机银行，开启了技术迭代与客户引导的探索之履。到第3年，即2002年底全国一万个移动电话用户中仅有7个移动银行用户。《金卡生活》了解到，到20年后，即2019年底，平安银行手机银行在客户使用他行银联卡购买平安银行的理财产品、他行借记卡偿还平安银行信用卡等诸多跨行场景拓展做了有益尝试。当然，银联的无跳转支付、代收等业务通道成为重要的推手。从行业来看，除了浦发银行手机银行早期的手机号汇款的实现、招商银行手机银行摇摇转账及二维码转账的达成这些支付形式演变，开设的多地、本外币多个个人银行账户在商业银行专享唯一客户号下自动的归集，通过客户号和手机号的绑定，使得客户通过同样唯一的手机号码登录商业手机银行，则是财富管理、现金管理的进阶。

银联线上支付诸多产品的再创新，推动了平安银行手机银行业务称之为“飞速发展”亦一点不为过。产品上线的第三个年头，即2022年全年交易规模是十年前，即2012年某某两家电信运营商短消息业务的3.4倍有余。在这里以70亿元收入，平均按每条短消息0.1元标准，推算其业务规模。《金卡生活》选取在中国火爆称得上“传奇”的短消息业务与手机银行业务规模简单对比，这是因为后者采用短信息方式，客户随时开机便可以收到商业银行发送的信息，从而在任何时间、地点对支付进行确认，与前者一样，一切尽在“掌”握中。

“甬惠卡”融合“云闪付”数字支付。民生银行“甬惠卡”底子好，一经面市便“口含金钥匙”。金融服务方面，“甬惠卡”为客户提供了取款免费以及“长三角定制化理财”“非凡资产管理”“磐石”等系列定制产品。

同时，金融科技与消费场景相结合，还提供覆盖出行、购物、健康和餐饮等生活消费场景的非金融增值服务。据悉，业已发展了三江超市、十足便利店、家家乐超市、新人类母婴店、加贝超市、家家福超市、COCO都可、好幸福零食铺、小小超市和果忆鲜果等重点商户。在签约的宁波本地头部商超及餐饮商户，设置了“甬惠卡”新客开卡礼、入金达标礼、达标月享礼和民生特惠礼。据悉，为“甬惠卡”持卡客户全年配置了最高1200元的消费券福利。还同步定期在“本地化、便民化”生活消费生态圈开展特色优惠活动。

“甬惠卡”自2021年11月2日发行后两个月内，卡量达7.4万张。《金卡生活》了解到，“甬惠卡”持卡客户在激活时悉数注册了“云闪付”，并且实现了绑卡操作。这亦为打造金融服务生态圈，将“云闪付”系列优惠活动与包括“甬惠卡”在内的银联卡产品服务有机融合奠定了基础，让数字支付创新成果更多地利企业、惠民生。冯新南介绍，“甬惠卡”持卡客户只需要在民生银行手机银行App一键领取消费券，就可以通过“云闪付”App使用，操作全程线上化，使得“用卡”更加便利。

据悉，宁波银联确保了“月月有主题、周周有活动”，透过公交地铁、“甬城泊车”“民生年货节”“民生出行月”“民生购物节”“南苑无感加油”“民生二百购物节”等活动。银联商务亦在当地积极发挥区位优势，全面助力“甬惠卡”的商圈建设和商户营销。于是，通过多方合力，不断增加签约特惠商户，广泛覆盖门店。同期，签约合作商户达165家，覆盖门店超1375家。聚焦到“甬惠卡”客户活动上，民生银行宁波分行补贴金额达300万元。由此，“甬惠卡”持卡客户活动与宁波银联活动同步，有了“银联活动、每月达标权益和每月主题活动”的“甬惠卡”持卡客户多元活动组合的精彩呈现。

无界卡首渗文旅场景区域银行立标杆。宁波银联联合宁波银行、宁波文旅集团发行全国首张文旅场景“城市无界信用卡”。这是宁波银联与宁波银行签订年度发卡合作协议、联合开展信用卡分期营销，赋能合作伙伴从量变到质变的体现。这款2021年7月30日打造的主打文化、休闲和生活的信用卡数字产品，以银联无界卡为载体，实现了申卡、绑卡和用卡全流程数字化。同时，为“城市无界信用卡”持卡客户提供了银联无界卡、宁波公园（景区）年票、宁波银行信用卡的三重权益，亦涵盖了商超礼券、充值还款立减和互联网会员类等优惠与用卡保障。

“城市无界信用卡”功能丰富，集消费、取现、转账和分期于一身。冯新南向《金卡生活》表示，推进了银联无界卡产品贴近场景创新应用，既满足持卡客户数字化支付诉求，又服务商业银行数字化转型战略。宁波在文旅场景普惠便民水平提档的同时，亦在全国区域性商业银行树立了标杆。

数字化产品扎紧风控“篱笆”。依据长期积累的黑灰名单数据，基于海量跨行交易的建模分析，中国银联风险控制部打造了系列风控产品，对风险信息实现了精准识别，目前业已服务合作机构逾170家。作为履行银行卡组织职能的属地机构，宁波银联积极开展向辖内商业银行输出风控能力。始于2020年9月，宁波银行先后签约使用“水晶球”、ARM产品。

《金卡生活》调研发现，与行业里的其他合作机构一样，宁波银行青睐上述产品自有原由。银联“水晶球”产品提供在账户开立、商户申请和实时转账三类场景的验证方案，从而识别非法账户。而银联ARM产品提供涵盖网络赌博商户、终端移机商户、团伙套现商户三类场景的预警服务，以此识别非法商户。

冯新南表示，“水晶球”、ARM风控产品也是风险解决方案，目前均通过标准化的银联风控API统一对外呈现，这体现了商业银行对于银行卡组织数字化风控产品的易得性。在宁波银行满足监管要求、及时预警风险和规避损失诸多方面，银联数字化风控产品发挥着积极的作用。

服务商户

“新”

在全流程

抑或服务商户，还是管理商户，宁波经历了从推行网格化平台到自主创立“‘云闪付’宁波商户空间”的演变。此外，宁波应用统一收银台服务和管理电商，致力于本地生活，潜能正在释放，亦不可小觑。

网格化管理摸清真实商户信息。还在2020年，宁波市各级政府通过电子消费券形式提振消费，推动企业复工复产。宁波银联取得了参与政府消费券项目的承办权。对照商户信息库，推行消费券时存在“找不着”“叫不应”“物料不到位”的情况。这是因为管理该库以商户编号为核心维度，商户现状准确性存在缺失；对商户日常巡检及反馈以纸质形式一次性确认，信息积累和完善存在瑕疵。

为此，始于2020年5月，宁波探索以网格化管理平台，通过地图数据划分网格、招募培训片区服务商、通过“噔噔上门”商户运营管理平台普查商户获取精准信息和联动开展市场营销，加强对商户信息的掌控力。该年底，通过网格化运营系统工具，将海曙、江北、镇海、北仑、鄞州和奉化六区，宁海、象山两县，慈溪、余姚两县级市的宁波大市范围，划分网格化片区74个，甄选服务商22家。同样到该年底，普查收录线下经营门店9.3万家，其中银联受理商户超过38%。基于加快普查效率，配套推出“万家小店”优惠活动，前十天商户的报名、培训和物料投放工作，比以往完成同等量级工作节省时间约三分之二，活动期间商户活跃率达49.2%。

从2020年网格化运营“摸家底、扫盲点”，到2021年扩大网格化的深度和广度，做大、做强、做实受理市场的同时，业已在商业银行发卡及用卡、当地“闪券”和权益的业务落地、商户跨场景引流和异业联动等多业务联动实现交叉赋能。冯新南特别强调了宁波的网格化深度和广度。一方面将三方、四方机构的存量商户进行商户真实性甄别，批量导入，形成全量商户库。另一方面，依据网格内商户的重要属性以及交易规模、收入贡献、商户活动率和用户参与频次等综合贡献度，推进网格的分类分级管理，集中资源对重点网格重点维护、普通网格采取普适性维护。他强调，“抓大不放小”。

这年将原有的派单计价制向综合贡献价值计价制转型，以期实现服务商和宁波银联共同成长。但是，如何降低运营成本，冯新南毫不讳言，网格化商户运营模式仍处在“完善进行时”。

“‘云闪付’宁波商户空间”服务商户。受理市场管理永远在路上。在宁波，仍然存在三类“痛点”。一类，顾此失彼，按下葫芦起来瓢。启用服务商开展商户网格化管理，努力摸清真实商户的信息，提高管理效率，但是，投入较大难以长期维系。另一类，沉疴痼疾，药方治标不治本。一方面，仅通过商户编号对疑似套利的“黄牛”商户管控，维度单薄，不能有效防范其“换马甲”后复入营销活动。另一方面，缺乏直接渠道与商户互通信息，银行卡组织与商户二者黏性薄弱。再一类，胶柱鼓瑟，新问题亟待解决的新办法。对商业银行、非银行支付机构、政府等外部渠道输出可营销商户池和受理场景，缺乏可视化、可掌控的有效载体。

基于上述“痛点”，结合承办2022年宁波市的政府消费券，对商户的真实性核验的迫切需求，宁波银联迎难而上，执着迈出了创新步伐。该年6月，立足“云闪付”上线运营了“宁波商户空间”。这给冯新南前述的商户运营模式仍处在“完善进行时”找到佐证，亦是宁波商户运营重要的里程碑。

立足于宁波直营本地商户的管理，“‘云闪付’宁波商户空间”提供了商户自主入驻、信息真实性核验、信息审核、活动自主报名、门店位置露出和增值金融服务等全流程服务。

据悉，“‘云闪付’宁波商户空间”由两部分组成：一是面向商户侧的“‘云闪付’宁波商户空间”小程序，二是面向后台管理人员的“‘云闪付’宁波商户空间”审核发布后台。

各项主要功能各就各位。小程序端以“小”见“全”。商户以营业执照为索引，自主入驻该空间。而空间通过流程化引导商户自主填报信息、自主维护信息。难能可贵的是，空间同步实现了商户入驻地址在“云闪付”票券参与商户中的LBS地理位置展示，商户线上化、数字化自主选择所要参加的营销项目及增值服务。并且，商户在第一时间了解政策及相关活动，根据项目加入企业群交流，建立起银行卡组织和商户之间双向的沟通渠道。审核发布后台端铁面无私。严格进行法定代表人实名信息验证，防止“套壳”商户入驻。通过营业执照维度实施日常“拉黄”商户，防止“黄牛”商户“换马甲”之后反复加入到活动中来。作为与小程序端的响应，审核发布后台端实现了小程序侧的营销活动、增值服务、公告的发布管理，专人在空间进行及时信息核验和问题回复，同样建立了银行卡组织和商户双向的沟通渠道。对标“天眼查”核对商户营业执照是否真实、有效。若遇非法定代表人实名信息验证身份证，还需要上传法定代表人的授权函。通过系统自动抓取“云闪付”对应手机号码，对商户管理员进行实名验证。冯新南特别强调后台审核突出这些关键要素。“‘云闪付’宁波商户空间”，担纲商户综合运营重责。

截至2022年底，“‘云闪付’宁波商户空间”业已收录宁波辖内商户近3.2万户。仅2022年支撑政府消费券、商业银行营销活动和合作商户自发券活动等各类营销项目逾200个。该空间促进了商户侧的受理，整体提升项目核销率，宁波政府消费券核销率更是逼近90%。

统一收银台推动电商服务本地生活。剔除2020年以来新冠肺炎疫情因素，事实上，由传统的线下交易加速向线上移动应用端迁移交易的趋势早在2020年以前已然形成，衣、食、住、行等诸多行业的表现尤其明显。

作为零售业态的“最后一公里”，支付在交易抑或迁移，还是传统线下的过程中，扮演着至关重要的角色。那么，在线上迁移另一主战场，中国银联适时推出了基于开放式银行卡组织“四方模式”的线上统一收银台产品。据悉，该产品针对移动端商户诉求，遵循平台化产品设计理念，全面支持银联、商业银行、非银行支付机构的支付工具，全面支持商业银行和非银行支付机构各类账户。冯新南进一步给《金卡生活》分析，“小6买菜”App、“甬上”App和“三江云菜”App等本地电商平台，通过银联统一收银台参与宁波市政府组织开展消费促进活动，参与应用政府消费券，亦是慧眼相识银联统一收银台兼容转接商业银行App、卡码合一（手机Pay）和“云闪付”App，做大用户流量、提升市场份额的平台网络外部性，所带来的合力价值。

在宁波，诸如上述线上商户App对接上线了银联统一收银台，线上商户App的用户除了在多种支付方式实现自选外，还可以享受到各个渠道所推出的营销活动。《金卡生活》了解到，宁波辖内的商业银行正与上述线上商户开展个性化营销，行业深谙居家过日子“满减”“立减”诱发的消费之道。

银联统一收银台上线后，宁波部分本地电商平台交易活跃。“小6买菜”App月交易笔数峰值达1.2万笔，月交易金额峰值达62万元。“甬上”App月交易笔数峰值达到0.2万笔，月交易金额峰值达175万元。“三江云菜”App月交易笔数峰值达0.4万笔，月交易金额峰值达13万元。以现有数据样本观察，相比之下“小6买菜”App、“三江云菜”App高频、小额交易明显，“甬上”App等电商本地化生活特征显著。

行业合作

“新”

在共赢未来

《金卡生活》观察，宁波在最新的行业合作方面，聚焦在税务代收代缴、社保卡专区合作、“智慧出行”、零售消费、大额消费和农产品收购等诸多行业的数字化创新支付应用。共赢未来，这是各方已然达成的预期和共识。

税务代收代缴“无缝”应用。税务局电子缴税平台通过“一点对接”银联缴费网关前置系统，后者将交易发送至银联跨行转接系统后实现银联卡税费的扣款，扣款成功后将交易通过银联行业前置系统发送到国库信息处理系统，最终完成税费的缴纳和入库。于是，税务代收代缴业务流程一目了然。

冯新南给《金卡生活》介绍了税务代收代缴应用所适用的细分场景。如，个人发票代开场景。个人在网上申请发票代开后，所产生的税款通过填写或预留的银联卡卡号直接缴纳到国库。又如，个人转让房屋场景。当不动产登记部门受理个人不动产转让业务，将采集个人银联卡卡号同步与税务部门共享，后者核税后把税款扣缴到国库，个人不需要“多跑腿”。再如，平台经济支付税款。个人在平台注册后产生经营行为，需要代开发票缴纳税款，该平台通过个人预留的银联卡卡号向税务部门申请扣款。对此，冯新南进一步分析，除了简化平台注册人员的缴税流程外，亦提高了个人支付税款的真实性和安全性，助力平台经济发展。

社保卡专区深度合作。2022年9月下旬，宁波银联联合宁波市人力资源和社会保障局（以下简称“宁波市人社局”）在“云闪付”App上线“宁波社保卡统一服务专区”，从而打造了宁波市社保卡唯一的服务应用入口。至此，在专区在线办理电子社保卡申领、社保银联卡加载等基础服务成为现实。并且，专区为社保卡持卡人提供了“吃住行娱购”等场景“一站式”服务，根本在于专区已然实现了宁波辖内500多家社保卡特约商户的分类入住、出行服务的“一键触达”和便民福利的精准展示。冯新南给《金卡生活》分析，这里面存在一个因果关系，专区打造“云闪付”社保卡专属特惠商户体系是“因”，社保卡持续经营还是“因”，而让社保卡持卡人在专区易得普惠金融，才是“果”。为培育“善果”长大，他进一步表示，未来将完善专区的服务功能，打造“云闪付”专属的社保卡长期权益服务体系。

据悉，围绕社保卡专区推广，宁波市人社局牵头，发卡银行出资，开展了社保卡“云闪付”消费券活动。使用“云闪付”绑定社保银联卡乘公交、坐地铁、骑单车和市政停车等，享受最高满2元减1.5元优惠，亦可领取最高满100元减20元通用消费券。该通用消费券仅限在社保卡特约商户使用，这使得社保卡持卡人享受“折上折”优惠。《金卡生活》选取开展活动后十天数据样本发现，活动累计参与人数超1.1万户，消费券核销率高达80%。

“智慧出行”显智慧。涵盖了公交“两码合一”、轨道乘车码输出、车主泊车等创新支付应用。

其一，公交“两码合一”出行通畅。宁波在全国首创“云闪付”公交乘车码和健康码“两码合一”，实现坐公交“一码出行”。此举受到宁波交通运输部门充分肯定，宁波市民广泛欢迎，真正做到了疫情防控和日常出行“两不误”。《金卡生活》了解到，该应用上线至2022年12月下线以来，疫情期间累计使用人次超过1500万人次，相当于宁波两个常住人口平均用了3人次。

其二，轨道乘车码输出应用。宁波银联与中国银行宁波市分行（以下简称“宁波中行”）、宁波轨道交通集团于2021年9月23日联合推出的中国银行宁波轨道乘车码，这款符合银联标准、专门用于宁波轨道出行场景小额、高频的移动便民支付产品，在宁波“智慧出行”贡献了智慧。

如果追溯更早的时候，上述三方在2020年便达成了合作意向。结合宁波公交乘车码项目在2020年上线，那么随着2021年轨道乘车码项目落地使得宁波中行成为系统内全国首家支持当地公交、地铁场景应用的机构，这为长三角公共交通互联互通迈腿助跑。据悉，宁波中行还携手宁波银联开展了中国银行手机银行App客户扫码乘坐宁波地铁可以享受最低一分钱乘坐地铁的优惠，培养老百姓轨道出行的低碳生活方式，推进宁波市移动支付建设。

其三，“甬城泊车”接入“云闪付”支付。“甬城泊车”是宁波市打造的市级“智慧停车”管理平台，由宁波市综合行政执法局下属单位宁波市政公用投资有限公司运营，按照统一车主服服务、统一支付账户、统一服务热线、统一接入规范和分区电子发票的“四统一分”建设原则，以停车服务一个平台、运营管理一个标准、监管执法一个系统和数据归集一个通道的“四个一”为建设理念，在人工智能、5G、大数据分析和物联网等技术手段为支撑下，打造了停车服务、收费结算、车位共享、停车诱导和执法取证等功能的城市智慧停车云服务模式，对宁波全市停车服务平台的统一整合，从而实现一个平台“全城通停通付”。目前，“甬城泊车”业务注册开通用户数已近300万，累计接入路边停车泊位37000余个，接入社会停车场1400余个，全大市社会停车场仍在持续接入中，路面泊车位增加至50000余个，并逐渐走出宁波市区，跟舟山停车场实现了互联互通。基于上述平台“甬城泊车”App内支持车主输入车牌拉起“云闪付”主动支付停车费用，也支持绑定车牌后开通“云闪付”无感支付功能，实现车辆离场自动支付。“甬城泊车”小程序业亦入驻“云闪付”App，支持路面泊车费用通过“云闪付”扫一扫，唤起“甬城泊车”小程序直接支付。凡此种种，不一而足。银联创新支付对接“甬城泊车”平台，极大地方便了车主泊车支付。

零售消费行业场景经营“新”在工具活用。在宁波，零售消费行业数字化经营经历了工具拓展、日活提升和大额分期促消费三个形态。经营工具巧拓展。总分积极联动，工具灵活应用，产品属地生根，这是中国银联总公司零售消费行业数字化经营产品在宁波地区落地应用的真实写照。目前，逛街吧业已在杉井奥特莱斯上线运用，并与银泰百货喵街达成合作意向。一码付在果忆鲜果、家家乐启动开发。超级月卡在三江超市落地。商户日活妙提升。切实提升零售场景的商户日活，红包码产品作为业内重点运营工具，其功能得到了宁波银联的不断优化。《金卡生活》了解到，在红包码活动中，宁波地区采取了用户和收银员双向动态激励，从而巩固了用户侧“云闪付”的交易习惯，亦提升了收银员受理银联产品的动能。《金卡生活》选取截至2022年11月中旬数据样本发现，宁波银联仅发动辖内55%的商户网格化服务商，拓展红包码商户超1.6万家，红包码商户日活占比达22%，贡献日活商户超过3500家。大额消费行业分期与黏性互促。在大额消费行业开展分期撇开分散消费压力因素，还在于培育用户消费习惯后，增强消费黏性。反之，这类黏性会“反哺”分期。宁波地区推动在下沉市场开展了银联商务分期业务，针对电动车、口腔医院、宠物医院、市及区县头部电器场景，拓展了分期贴现商户76家。与此同时，推动“云闪付”聚分期合作。目前，宁波银联吸纳宁波银行等当地商业银行，邮储银行、华夏银行等全国性商业银行投入逾220万元，实现分期交易金额超过6000万元，同比增幅逾3倍，分期交易金额达200万元的商户达13个。

收购业务“深”“透”服务涉农行业。继2022年5月24日宁海县一市镇白枇杷收购项目上线，宁波银联还联动当地银联商务开启了涉农类企业和供销体系收购行业深入合作的时间窗。冯新南分析，这是基于“稳经营、提能力、促转型、调结构”工作思路，结合辖内县市区域经济产业发展的特色，整合政、协、银、企等各方资源，紧紧抓住季节性农产品收购业务，以综合支付行业解决方案服务收购行业的新起步。宁波农产品收购业务的“深”在于，配备专项推广激励政策“下乡进村”。而宁波农产品收购业务的“透”在于，收购业务中存在的个性化需求“一事一决”。

随着一市镇白枇杷收购成为宁波地区首个农产品收购项目上线，快速的付款流程显著提升收购效率，得到了买卖双方的一致认可。此后，慈溪市周巷镇海江村的慈溪市道然果蔬专业合作社、江北区洪塘街道下沈村的宁波渔乐水产有限公司、余姚市城区的余海水产经营部（余姚海水产经营部）、余姚市丈亭镇梅溪村的余姚一鸣生态农场和宁海县黄坛镇澄深村大岭头自然村的宁海大岭头果蔬专业合作社等相继上线。

据悉，推行农产品收购项目，切实解决了行业存在的大额收付诉求。而在冯新南看来，推动县市区域移动支付业务发展，助力乡村振兴，农产品收购项目是一个基础、重要的抓手。

（中国银联银行合作部蹇丹、唐婵娜，受理市场部李树娟、韩永琛、宋若曦，线上支付部胡梦雪、段婉迪，风险控制部周皓，宁波分公司吴海斌、阮琳荣、陈宇杰、王军、毛雷波、张颖、曾晟、郑君、周源对此文亦有贡献）